↓ Комментарии (0)

Как улучшить кредитную историю и отслеживать кредитный рейтинг: советы потребителю

Книга жалоб и предложений российского ретейла → Потребителю на заметку → Как улучшить кредитную историю и отслеживать кредитный рейтинг: советы потребителю

Кредитная история (КИ) — банковский инструмент, через который оценивается надёжность заёмщика и связанные с ней риски банков. Если она испорчена, то на кредит вам, вероятно, рассчитывать не стоит. Однако есть способы, с помощью которых можно улучшить кредитную историю и повысить свой кредитный рейтинг. Как это сделать – рассказывают эксперты финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Программы рефинансирования

Воспользуйтесь рефинансированием, это самый простой способ.Если кредитов много, то кредитный рейтинг будет очень низким, так что лучше погасить все кредиты за счёт одного, что и подразумевает данный способ. Это же касается и кредитных карт. Если у вас их несколько, замените на одну и старайтесь не выходить за границы беспроцентного периода. Если не получается, вовремя погашайте задолженность.

Погашение долгов

Это, скорее, совет из области очевидного. Но совет актуальный – как можно быстрее закрывайте задолженности по кредитам. КИ портит не только факт долга, но и срок, в течение которого он не погашается. Чем дольше просрочка, тем ниже рейтинг.

Обязательно выплачивайте долги по ЖКУ, налогам, штрафам и закрывайте все официальные обязательства. Информация о них также может попадать в бюро кредитных историй и понижать рейтинг.

Кредитная карта

Заёмщикам с плохой историей банки отказывают в кредитах. Но так как требования для получения кредитной карты менее строгие, вы можете её оформить.

Если будете пользоваться кредиткой, соблюдать все условия и вовремя вносить деньги на счёт, эта информация отразится в кредитной истории и улучшит её. В будущем вы сможете получить и полноценный кредит.

Если вы хотите пользоваться заёмными деньгами с кредитки, то выбирайте карты максимальным льготным периодом.В течение беспроцентного периода банк не начисляет проценты. Однако действие льготного срока обычно распространяется не на все операции. За снятие наличных или переводы на счета кредитор может взимать плату!

Товары в рассрочку

Довольно нестандартный, но рабочий способ улучшения кредитной истории. Приобрести товары в рассрочку проще, чем получить заём в банке. Выплатите всю сумму за товар вовремя, и кредитная история пополнится положительными записями.

Банковские программы «кредитного оздоровления»

Некоторые банки предлагают «лечебные» программы кредитного оздоровления. Их суть заключается в следующем:

На первом этапе банк выдаёт клиенту кредитную карту с минимальным лимитом. Если в течение 3–6 месяцев пользователь регулярно вносит все платежи, он может перейти на следующий уровень.
На втором этапе банк одобряет кредит наличными на более существенную сумму, но непродолжительный срок. Выплативего, клиентпереходит к следующемушагу.
На третьем этапе пользователю становится доступен полноценный кредит на хороших условиях.

На каждом этапе клиент демонстрирует добросовестность и постепенно улучшает КИ.

Обнуление кредитной истории

Кредитная история очищается автоматически через 7 лет. Повлиять на это невозможно, нужно только дождаться. Однако стоит иметь в виду, что указанный срок отсчитывается не с момента выдачи кредита, а с возврата. Получается, если вы взяли кредит 10 лет назад и погасили его 2 года назад, история очистится только через 5 лет.

что нужно делать, чтобы получить выгодные условия кредитования и уменьшить переплату.

Оформление залога

Наличие залога повышает надёжность заявителя, особенно если он берёт кредит впервые. Поэтому кредитные организации идут навстречу заёмщикам и предлагают им более выгодные условия.

Обращение в зарплатный банк

Для зарплатных клиентов большинство банков предлагают сниженные проценты по кредитованию. Кроме того, при обращении в такое учреждение не придётся собирать справки о доходах.

Сокращение срока кредитования

Переплата по кредиту определяется не только суммой займа, но и длительностью выплат. Чем меньше этот срок, тем меньше размер процентов, которые выплачивает заёмщик, но выше величина ежемесячного платежа.

***

Все эти способы необходимы для повышения персонального кредитного рейтинга (ПКР), на основе которого оценивается кредитоспособность заёмщика. Наличие/отсутствие долгов, погашенные или текущие кредиты, показатель долговой нагрузки (соотношение доходов и расходов на оплату обязательств) и даже проданные коллекторам долги – всё это учитывается при расчёте кредитного рейтинга.

ПКР – не финансовая тайна: узнать его может каждый на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это делается так:

зарегистрируйтесь на сайте через электронную почту или через Госуслуги;
войдите в личный кабинет;
там будет заявка на отчёт о рейтинге – её нужно заполнить и отправить;
данные поступят в среднем через 3-5 минут.

Бюро кредитных историй в РФ несколько. Соответственно, может отличаться и рейтинг (это зависит от того, с какими банками и МФО бюро сотрудничают). Но максимально точным ПКР отображается именно в НБКИ.

НБКИ рассчитывает рейтинг по шкале от 1 до 999 баллов.

0 – 300 – очень плохо, кредит не дадут
301 – 550 – плохо, кредит скорее всего не дадут
551 – 690 – средний уровень, кредит получить можно, но могут и отказать
691 – 850 – хороший уровень, кредит скорее всего дадут
851 – 1000 – отличный ПКР, кредит дадут

Какой показатель ПКР лучше? Здесь ответ очевиден: чем безупречнее ваша кредитная история и выше рейтинг, тем вероятнее вам дадут кредит. Вы сможете рассчитывать не просто на кредит, а на кредит в крупной сумме и с большим, чем обычно, сроком кредитования. Однако если постоянного дохода у вас нет, высокий ПКР, соответственно, вам не поможет.

Где ещё узнать свой кредитный рейтинг потребителю?

Впрочем,есть и другие варианты, позволяющие посмотреть кредитный рейтинг без обращения в НБКИ или другие бюро кредитных историй. Речь об онлайн-сервисах с бесплатными и платными тарифами за использование.

Например, на бесплатном тарифе можно посмотреть рейтинг и получить советы по его улучшению. А вот на платных тарифах советы уже будут более адресными, индивидуальными – с учётом кредитной истории пользователя и ориентированные уже на его конкретную ситуацию.

Преимуществ у одного способа на первый взгляд нет. Однако у онлайн-сервисов есть важное конкурентное отличие – советы по улучшению кредитного рейтинга. То есть, пользователь может выяснить, каковы его шансы получить потребительский кредит, заем или ипотеку, а также узнать, какие продукты подойдут при текущем кредитном балле и как его улучшить. Это полезно не только для тех, кто уже имеет кредиты, но для тех, кто планирует их взять в ближайшее время.

В завершение скажем, что ничего невозможного в том, чтобы создать себе хорошую кредитную историю и стабильный кредитный рейтинг, нет. Регулярно следите за состоянием вашей кредитной истории (иногда может ошибиться сам банк!), контролируйте долговую нагрузку, не допускайте просрочек и своевременно погашайте все долги.

Дата публикации: 08.02.2024 г.
Перепечатка без согласия редакции преследуется по закону!